Overzicht veranderingen hypotheken 2024

Met het einde van het jaar in zicht, zijn we bezig met het maken van nieuwe (financiële) plannen voor het nieuwe jaar. Er gaat veel veranderen op het gebied van hypotheken in 2024. We zetten deze veranderingen graag voor je op een rijtje. Iedere situatie is natuurlijk anders. Om te weten wat dit precies voor jou betekent is het daarom belangrijk dat je altijd contact opneemt met je financieel adviseur. De adviseurs van Staete Hypotheken gaan graag met je in gesprek.

• Meer leenruimte met een goed energielabel of als alleenstaande

• Vrijstelling voor overdrachtsbelasting

• De NHG-grens stijgt per 1 januari

• Een starterslening: hoe en wat?

• Vermogensgrens zorgtoeslag 2024

• Hogere taxatiewaarde/extra aflossen kan zorgen voor een lagere rente

Meer leenruimte met een goed energielabel óf als alleenstaande

Er zijn in 2024 belangrijke veranderingen op komst. Zo gaat het energielabel van de woning een grotere rol spelen bij het bepalen van de maximale hypotheek. De leencapaciteit wordt verhoogd met een vast bedrag (onafhankelijk van het inkomen) wanneer het energielabel van een woning hoger is dan energielabel E. De hoogte van dit extra bedrag is afhankelijk van het energielabel en kan oplopen tot € 50.000,-. In de onderstaande tabel staan de extra bedragen.

Ook bij het treffen van energiebesparende voorzieningen zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp kan in 2024 een extra bedrag worden geleend. Waar in 2023 nog een vast bedrag van € 9.000,- kan worden geleend, wordt de extra leenruimte bij verbouwing afhankelijk van het energielabel vóór de verbouwing. Bij label E, F of G bedraagt het extra leenbedrag € 20.000,-. Bij label C of D € 15.000,- en bij label B tot en met A+++ € 10.000,-. Als het energielabel voor de verbouwing A++++ bedraagt, kan geen extra bedrag worden geleend om de woning nog meer te verduurzamen. Ook de extra leenruimte bij het treffen van energiebesparende voorzieningen geldt voor alle inkomensgroepen.

Extra leenruimte voor alleenstaanden

Als alleenstaande is het in deze huizenmarkt extra lastig. Om alleenstaanden wat meer financiële ruimte te geven bij het kopen van een huis, kunnen zij vanaf 2024 extra lenen. Ben je alleenstaand en heb je een inkomen van ten minste € 28.000,- per jaar, dan kun je € 16.000,- extra lenen.

Iedere situatie is natuurlijk anders. Om te weten wat dit precies voor jou betekent is het daarom belangrijk dat je altijd contact opneemt met jouw financieel adviseur. De financieel adviseurs van Staete Hypotheken gaan graag met je in gesprek. Plan hier je afspraak.

Vrijstelling van overdrachtsbelasting

De overdrachtsbelasting is een belasting die je moet betalen wanneer je een bestaande woning koopt. In 2024 gelden er verschillende tarieven, afhankelijk van je situatie:

Voor niet-starters bedraagt de overdrachtsbelasting 2% van de aankoopprijs. Beleggers, daarentegen, betalen een tarief van 10,4%. Wat er in 2024 dus gaat veranderen is dat de overdrachtsbelasting voor starters wordt kwijtgescholden bij de aankoop van een woning tot € 510.000,-.

Huizenkopers tussen 18 en 35 jaar kunnen gebruik maken van de vrijstelling van overdrachtsbelasting voor een woning van maximaal € 510.000,- vanaf 1 januari 2024. In 2023 lag deze grens nog bij € 440.000,-. De kopers moeten voldoen aan een aantal voorwaarden. Zo mogen ze de woning niet verhuren, ze moeten bij de notaris verklaren dat ze zelf in de woning gaan wonen. Andere voorwaarden waaraan zij moeten voldoen zijn:

• De koper is meerderjarig (18) en jonger dan 35 op het moment van verkrijging. Het moment van verkrijging is het moment van ondertekening van de notariële akte van levering.
• De koper koopt een woning.
• De koper heeft de vrijstelling voor overdrachtsbelasting niet eerder ontvangen en verklaart dit schriftelijk.
• De koper gaat zelf in de woning wonen. Daarvoor vult de koper de ‘’verklaring overdrachtsbelasting startersvrijstelling’’ in.
• De waarde van de woning is niet hoger dan € 510.000,-.

1 van de kopers is 35 jaar of ouder: geen vrijstelling over eigen deel
De vrijstelling geldt voor iedere koper afzonderlijk. Is 1 van de kopers 35 jaar of ouder en de ander jonger dan 35 jaar? Dan betaalt de persoon van 35 jaar of ouder over het eigen deel 2% belasting. De persoon die jonger is dan 35 jaar betaalt geen belasting over het eigen deel (als deze persoon ook voldoet aan de andere voorwaarden).

Woning hoeft niet eerste koopwoning te zijn voor vrijstelling
Voor de vrijstelling maakt het niet uit of de koper al eerder een woning heeft gehad. De woning hoeft dus niet de eerste koopwoning van de koper te zijn voor de vrijstelling. Wel mag er maar 1 keer gebruik gemaakt worden van de vrijstelling.

10,4% overdrachtsbelasting als woning niet hoofdverblijf is
Kopers betalen 10,4% overdrachtsbelasting als ze niet zelf in de woning gaan wonen. Bijvoorbeeld als ze de woning:

• Verhuren;
• Als vakantiewoning gebruiken;
• Voor een kind kopen.

Iedere situatie is natuurlijk anders. Om te weten wat dit precies voor jou betekent is het daarom belangrijk dat je altijd contact opneemt met jouw financieel adviseur. De financieel adviseurs van Staete Hypotheken gaan graag met je in gesprek. Plan hier je afspraak.

De NHG-grens stijgt per 1 januari

De NHG-grens stijgt van € 405.000,- naar € 435.000,- per 1 januari 2024. Voor mensen die de woning willen verduurzamen is extra leenruimte beschikbaar. Met Energie Besparende Voorzieningen wordt de NHG-grens in 2024 €461.100,-.

Met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geef je jouw geldverstrekker de zekerheid dat jouw hypotheekschuld wordt terugbetaald. Bijvoorbeeld als je de hypotheek niet meer kunt betalen omdat je je baan verliest. Of bijvoorbeeld bij een scheiding of het overlijden van je partner. In deze situaties neemt NHG de restschuld van je over. Hierdoor vorm je dus geen risico voor de bank en betaal je altijd de laagste rente.

Je kunt niet bij elke hypotheek aanspraak maken op de Nationale Hypotheek Garantie. Er geldt namelijk een NHG-grens. Het aankoopbedrag van het huis (plus de eventuele verbouwingskosten) mag vanaf 1 januari 2024 maximaal € 435.000,- bedragen.

Hogere NHG-grens bij energiebesparende maatregelen
Wanneer je energiebesparende maatregelen wilt meefinancieren in jouw hypotheek, geldt een hogere NHG-grens van € 461.100,-. Alles boven de grens van €435.000,- moet worden gebruikt voor energiebesparende middelen.

Eenmalig provisie betalen voor NHG
Als je een NHG-hypotheek afsluit, betaal je eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag aan NHG. Dit is een voorwaarde om gebruik te kunnen maken van het vangnet dat NHG biedt. Bij een hypotheek van € 300.000,- betaal je dus eenmalig € 1.800,-. Met een NHG-hypotheek kun je vaak een lagere hypotheekrente krijgen.

Iedere situatie is natuurlijk anders. Om te weten wat dit precies voor jou betekent is het daarom belangrijk dat je altijd contact opneemt met jouw financieel adviseur. De financieel adviseurs van Staete Hypotheken gaan graag met je in gesprek. Plan hier je afspraak.

Een starterslening: hoe en wat? 

Je eerste huis kopen is een spannend moment. Je houdt het aanbod in de gaten, hebt contact met een makelaar en weegt alle keuzes goed af. Als je een mooie plek hebt gevonden, komt de vraag: kun je de financiering rondkrijgen? In sommige gevallen kun je gebruik maken van een starterslening. Met de starterslening kun je nét dat beetje extra lenen voor het aankopen van je eerste woning. Hierdoor is dat ene geweldige huis of appartement misschien toch binnen handbereik.

Of jij in aanmerking komt voor een starterslening kun je bespreken met de financieel adviseurs van Staete Hypotheken, zij gaan graag met je in gesprek. Plan hier je afspraak.

Vermogensgrens zorgtoeslag 2024

Je mag aardig wat spaargeld hebben zonder dat je zorgtoeslag in gevaar komt. De vermogensgrens voor de zorgtoeslag wordt in 2024 aangepast. In 2024 kun je zorgtoeslag krijgen wanneer je vermogen op 1 januari 2024 niet hoger is dan € 140.213,-. Heb je een toeslagpartner? Dan mag het vermogen van jullie samen op 1 januari 2024 niet hogen zijn dan €177.301,-. Het wel of geen recht hebben op zorgtoeslag is niet alleen afhankelijk van het vermogen dat je aan het begin van het jaar, ook je salaris telt mee.

Iedere situatie is natuurlijk anders. Om te weten wat dit precies voor jou betekent is het daarom belangrijk dat je altijd contact opneemt met jouw financieel adviseur. De financieel adviseurs van Staete Hypotheken gaan graag met je in gesprek. Plan hier je afspraak.

Hogere taxatiewaarde/extra aflossen kan zorgen voor een lagere rente

Op basis van de hoogte van jouw hypotheek ten opzichte van de waarde van jouw woning, hanteert jouw hypotheekverstrekker een risico-opslag. Vooral in het afgelopen jaar zijn de huizenprijzen flink gestegen. Door een gestegen woningwaarde of aflossen kan de hypotheek in een lagere risicoklasse komen, waardoor de rente omlaag kan. Je moet daarvoor vaak wel zelf in actie komen.

De hoogte van je hypotheekrente is onder andere afhankelijk van de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de taxatiewaarde van je huis. Dit percentage wordt ook wel loan to value (LTV) genoemd.

Bijvoorbeeld: De taxatiewaarde van je huis is €200.000,- en de hoogte van je hypotheek € 180.000,-. Dan is je LTV 90%.

Dit is echter niet het geval bij een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie. In het geval van NHG geldt altijd één tarief. Je maakt dan namelijk al gebruik van de laagste rente.

Nu is het zaak om je LTV omlaag te krijgen. Daarvoor heb je twee opties: extra aflossen (waardoor je hypotheek lager wordt), een hogere taxatiewaarde of een hogere WOZ-waarde.

1. Extra aflossen: Met extra aflossen kun je dubbel voordeel behalen. Je bespaart rente én de hypotheekrente wordt lager (waardoor je nóg meer rente bespaart). Dit gaat niet automatisch bij iedere maatschappij.
2. Hogere taxatiewaarde: Een andere optie om je LTV te verlagen is een hogere taxatiewaarde. Je hypotheek wordt dan lager in verhouding tot de hogere taxatiewaarde. Heb je je huis flink verbouwd of zijn de huizenprijzen gestegen? Dan kan een hertaxatie een optie zijn.

Is er iets gewijzigd in jouw persoonlijke situatie dat betrekking heeft op je hypotheek of levensverzekering? Neem dan contact op met Staete Hypotheken. Wij gaan, ook komend jaar, graag met je in gesprek om jouw situatie te bespreken. Bel ons gerust op 073-511 30 01 of mail naar hypotheken@staete.nl. Natuurlijk komen we ook graag vrijblijvend bij je langs of zien we je bij één van onze vestigingen!