Krijg je wel een hypotheek als je een studieschuld hebt?

Het is zover. Je hebt al een tijdje een leuke baan na je afstuderen, en bent klaar voor die volgende stap: je eerste huis kopen. Een nog zeer onbekend terrein. Waar moet je beginnen? Waarschijnlijk kom je er na zekere research wel achter dat het verstandig is eerst hypotheekadvies te verkrijgen. Je moet immers weten wat je kunt lenen om een huis te kunnen kopen. Er zijn een aantal factoren die invloed hebben op je hypotheek. Onder andere: je inkomen, dat van je eventuele partner en schulden die je in de loop van de tijd hebt opgedaan. Dit is het moment dat je misschien toch wel even moet slikken. Want hoe zit dat met je studieschuld? Rian van Son, onze hypotheekadviseur, legt uit wat de gevolgen zijn van een studieschuld op je hypotheek. 

Is studieschuld een schuld?

“Het is zeker niet zo dat je helemaal geen hypotheek meer kan krijgen als je een studieschuld open hebt staan. Maar het heeft wel invloed op de hoogte van je hypotheek. Je studieschuld moet je aan de hand van een maandelijks bedrag afbetalen, wat ook geldt als vaste last in de maand. Dat, bovenop het bedrag wat je maandelijks voor je hypotheek af moet lossen, zorgt ervoor dat de af te sluiten hypotheek hoger uit gaat vallen,” vertelt Rian.  “Het verschilt ook nog of je in het oude leenstelsel valt of in het nieuwe. Als je studieschuld hebt opgebouwd in het nieuwe leenstelsel wordt er wat minder zwaar aan gewogen. Vanaf 2021 zal het te lenen bedrag wel verhoogd worden.”

Het verschil dat momenteel wordt gemaakt tussen de leenstelsels is uit te leggen aan de hand van onderstaande voorbeeld:

Oude leenstelsel (tot 1 juli 2015)

Jouw studieschuld telt voor 0,75% mee in de weging van de maandelijkse lasten. Je mag er 15 jaar over doen om hem terug te betalen.

Rekenvoorbeeld: je hebt een studieschuld van € 15.000. Je betaalt hiervoor € 112,50 per maand terug aan DUO (0,75% van € 15.000). Hierdoor kun je ongeveer € 31.000 minder hypotheek krijgen dan wanneer je geen studieschuld zou hebben.

Nieuwe leenstelsel (vanaf 1 juli 2015)

Jouw studieschuld telt voor 0,45% mee in je maandelijkse lastenweging. Dit percentage is lager dan bij het oude leenstelsel omdat je 35 jaar mag doen over het terugbetalen aan DUO.

Rekenvoorbeeld: je hebt een studieschuld van € 20.000. Je betaalt hiervoor € 90 per maand terug aan DUO (0,45% van € 20.000). Hierdoor kun je ongeveer € 25.000 minder hypotheek krijgen dan wanneer je geen studieschuld zou hebben.

Nieuwe regeling 2021

Mensen met een studieschuld kunnen volgend jaar meer lenen dan dit jaar. Dit komt doordat de wegingsfactor voor studieleningen lager wordt als gevolg van de gedaalde rente op studieleningen. Volgend jaar wordt er gewerkt met een gemiddelde over de afgelopen vijf jaar. Dat is positief, omdat de rente al langere tijd historisch laag is. Bij een studieschuld van € 25.000 scheelt het ongeveer € 7.000 à € 8000.

“Als je al een groot gedeelte van je studieschuld hebt afgelost doe je er verstandig aan het laatste deel in één keer af te lossen” vervolgt Rian. “Je beginschuld wordt namelijk altijd als uitgangspunt gezien, omdat het een vast bedrag per maand is dat je af moet lossen. Als je dus begon met 20.000 euro studieschuld, en al 19.000 hebt afgelost, zien we die laatste 1.000 niet als een losstaande schuld. Die aanvankelijke 20.000 euro wordt berekend als schuld. Dit is anders als je tussentijds een extra aflossing hebt gedaan. Dat wordt wel van het totaalbedrag afgehaald,” vervolgt Rian.

BKR registratie

“Je studieschuld wordt niet BKR geregistreerd. Dit betekent dat het niet direct ingezien kan worden door de bank. Je bent echter wel verplicht te melden bij je hypotheekadviseur dat je een studieschuld hebt. Als later namelijk toch blijkt dat je een studieschuld hebt, verlies je het recht op een Nationale Hypotheek Garantie. Dit is de garantie die je krijgt als je onverhoopt ineens je hypotheek niet meer kunt betalen. Daarnaast loop je natuurlijk gewoon het risico dat je een hypotheek hebt afgesloten die je niet kunt betalen. Dat wil je niet,” legt Rian uit.

Advies op maat?

Als starter zijnde is het soms een oerwoud aan informatie dat op je afkomt op het moment dat je een woning wilt kopen. Wil je hier meer informatie over ontvangen over je mogelijkheden van onze financieel adviseurs? Neem dan gerust contact met ons op.