Kopen zonder voorbehoud financiering, is dat verstandig?

Wanneer je in de huidige woningmarkt een huis wil gaan kopen wil je ervoor zorgen dat je de best mogelijke bieding doet. Onderdeel van een bieding zijn de ontbindende voorwaarden. De meest bekende ontbindende voorwaarde is het ‘voorbehoud verkrijgen van een financiering’. Maar wat houdt een ontbindende voorwaarde nu precies in? En is het verstandig om te kopen zonder voorbehoud financiering om meer kans te maken.

Wat is nu eigenlijk een ‘voorbehoud’?

Een voorbehoud wordt opgenomen in de koopakte als (ontbindende)voorwaarde om jou als koper te beschermen tegen de onzekerheden die de koop met zich meebrengt. Het is een voorwaarde om de koop door te laten gaan. Naast het voorbehoud financiering zijn de meest voorkomende voorbehouden in de koopakte;

• Het voorbehoud bouwkundige keuring (met vaak een maximaal bedrag aan direct noodzakelijke kosten wat uit de keuring mag blijken)
• Voorbehoud verkrijgen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
• Voorbehoud verkrijgen bouwvergunning
• Voorbehoud bodemonderzoek (waarbij de bodem niet vervuild blijkt)

De meeste van deze voorbehouden zijn inmiddels standaard opgenomen als artikel in de koopakte om te zorgen voor meer uniformiteit. De makelaar zal de keuzemogelijkheid die de artikelen geven voor je invullen en aanpassen aan de voorwaarden die je met je bieding hebt meegestuurd.

Kan ik zomaar bieden zonder voorbehoud financiering?

Ons advies; doe dit altijd pas na gronding onderzoek waarbij je je hebt laten adviseren door een hypotheekadviseur die al jouw gegevens heeft kunnen beoordelen. Het bieden zonder voorbehoud financiering brengt namelijk grote risico’s met zich mee. Je doet een bieding waarvan je aangeeft dat je 100% bent overtuigd dat je het huis kunt financieren en neemt hier alle verantwoordelijkheid voor. Indien je maar voor een klein deel van de totale koopsom een hypotheek hoeft te verkrijgen is dit een ander risico dan wanneer je voor de volledige koopsom een hypotheek dient te verkrijgen. Laat je hierin niet verleiden tot het nemen van grote risico’s. Indien je hebt geboden zonder voorbehoud financiering en je krijgt geen, of niet op tijd, een bindende hypotheekofferte van de bank, kun je tot maximaal 10% van de koopsom aan boete krijgen. Pas hier dus voor op.

Maar waarom zou ik dan toch bieden zonder voorbehoud financiering

Wanneer je als koper een voorbehoud financiering opneemt in je bieding geef je de verkoper een stukje onzekerheid. Wanneer de koopakte getekend is kan hij namelijk niet meer met andere kopers in zee gaan en is hij verplicht (vaak) 6-8 weken te wachten tot jouw financiering rond is. Krijg je als koper in het slechtste geval geen bindende hypotheekofferte dan zal je de koopakte moeten ontbinden. De verkoper moet dan opnieuw het verkooptraject opstarten en op zoek naar een nieuwe koper. Omdat dan vaak het momentum weg is, geeft dit een erg vervelende situatie voor de verkoper. Vandaar dat de verkoper, indien de keuze er is, vaak de voorkeur geeft aan een koper die kan bieden zonder financieel voorbehoud.

Hoe kan ik toch zekerheid bieden ondanks dat ik een voorbehoud financiering op wil nemen?

Probeer als koper jouw bieding zo goed mogelijk voor te bereiden door advies in te winnen. Op deze manier kun je de verkoper, ondanks dat je geen 100% zekerheid kunt geven, wel laten zien dat je een hele goede koper bent. Een tip hierbij is om een financiële scan te laten doen. Hier lees je daar meer over. Met een financiële scan laat je zien dat het geboden bedrag is gecheckt door een financieel adviseur. In een brief geeft hij of zij aan dat op basis van jouw aangeleverde gegevens de financiering van de koopsom mogelijk moet zijn.

Geef verder in je bieding aan voor welk percentage van de koopsom je een financiering nodig hebt. Wanneer je bijvoorbeeld een schenking van €100.000,- hebt ontvangen en deze gebruikt om de woning te financieren kun je aangeven dat je slechts een deel van de koopsom gaat financieren. Voor een verkoper geeft het meer zekerheid wanneer hij of zij weet dat je bijvoorbeeld maar 70% van de koopsom hoeft te financieren. Hoe lager dit percentage, hoe makkelijker het verkrijgen van een hypotheek in de basis is.

Een andere tip is om aan de makelaar te vragen wat de voorkeur van de verkoper is op basis van bijvoorbeeld de aanvaardingsdatum. Ben jij als koper flexibel en kun je precies op de datum afnemen die de verkoper wenst kun je een streepje voor hebben. Probeer er dus achter te komen waar de verkoper waarde aan hecht wanneer je je moet gaan onderscheiden en er meerdere biedingen binnen komen. Vaak is het hoogste bod namelijk niet het winnende bod!